小心银行“理财刺客”！
之前说过银行存款产品利率下降的事儿，
其实不光是存款，银行理财的情况也不容乐观。
如若投资银行理财产品，就需要做好亏钱的准备。
受“资管新规”的影响，银行的保本理财已于年初正式清零。
目前市面上绝大多数的银行理财产品，都是净值型理财（不能承诺保本保息，净值跟着金融市场的价格走）。
所以产品收益率会出现涨跌波动，甚至亏本的，都是基本操作了。
新规管控是一方面，
消极的经济环境是另一方面。
一般来说，我们买完理财产品后，银行会拿我们买理财的钱去投资。
银行投资的方向主要包括：债市、股市。
一旦股市和债市，它俩同时下跌，银行理财自然没法独善其身。
于是，整个理财的收益，就会变成了负的。
显现出来，就是银行理财纷纷变成“理财刺客”，坑得大伙儿妈都不认。
为了改善这一现状，银行开始瞄准了另一类理财产品——增额终身寿险。
大家如果去银行里头逛逛，不难看到增额寿的广告。
增额寿变成银行“新宠”，其实是有迹可循的。
因为从各个方面，它简直做到了完美的平衡。
1、安全
增额寿属于人寿保单，受“保险保障基金”保护。
即便保险公司破产，咱的保单也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，该拿到的钱最终都能拿到，安全性没得说。
2、灵活
增额终身寿的灵活，主要体现在两方面：减保、保单贷款。
①减保是增额寿的主要功能。
根据保险条款，投保人可以申请减保来取出部分现金价值，剩余的现金价值继续按合同约定复利增长；以此来达到灵活规划资金的目的，非常自由。
②保单贷款也是灵活取用的一种方式，不会影响到保额。
大部分的增额寿都允许申请贷出当年现价的80%。
万一急需用钱，又不想动用保单账户的钱，那保单贷款既可以解决现金流紧张的问题，也可以实现保单账户余额的继续增值。
取用灵活，未来不管作何规划都方便许多。
3、锁定红利，收益不错
很多人说，银行存款和国债也安全稳定啊。
确实如此，但它俩都有些缺陷。
比如存款，
利率一直在下行，未来收益不尽人意；
国债呢，发行数量有限，不是想买就能买到的。
而增额终身寿，可以锁定发展红利，
现金价值每年不断增长，利益白纸黑字写进合同。
无论未来市场利率下降到多少，保单承保以后都会终身按照约定的利益来计算，收益持续稳定，安全感十足。
不仅能锁定红利，还是刚兑产品。
未来十几/几十年，不管银行怎么变，
利率全都是写进合同里的，跟银行理财空口无凭的保本保息不同；
增额寿承诺多少收益，就给多少。
至于怎么挑选这类储蓄险？
最重要的一点：不看宣传，看真实条款约定和irr
毕竟产品宣传得再好，也是空口无凭，白纸黑字才是保障。
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